Comment savoir ce que l'on va toucher à la retraite ?

C'est la question à 1000 euros. Montant de votre retraite, taux et durée d’assurance... Climb vous aide à y voir plus clair.

Comment estimer le montant de ma retraite ?

L’heure de la retraite approche à grands pas et vous ne savez pas combien vous allez toucher ? Pas de panique ! Il est sûrement temps de faire une simulation de retraite avec Climb ! Parmi tous les simulateurs que nous vous proposons, c’est le petit nouveau et il est déjà indispensable. Gratuit, rapide et personnalisé, il vous permettra de faire les bons choix, d'anticiper et de préparer au mieux votre départ à la retraite. 

Pour cela, rien de plus simple ! Il vous suffit de vous rendre sur votre espace personnel et accéder à la section « Préparer ma retraite ». Puis vous n’aurez qu’à répondre à une petite série de questions qui nous permettront de mieux comprendre votre profil. Salaire actuel, date de début de carrière ou encore situation professionnelle. 

Notre objectif : vous permettre d’y voir plus clair et surtout de faire les bons choix avant, pendant et après votre départ à la retraite. Vous pourrez ainsi avoir une idée de ce que vous toucherez à la retraite, mais aussi estimer la perte de revenus que vous subirez à la retraite et l’enjeu de la compenser en commençant dès maintenant à investir dans un PER, une assurance vie ou une SCPI. 

Une fois informé, vous pourrez vous orienter vers la deuxième catégorie de notre simulateur : « Compenser ma perte de revenus ». Cela vous permettra de calculer votre effort d’épargne idéal pour pouvoir, d’ici votre départ à la retraite, vous constituer un petit pactole dans lequel vous pourrez puiser tous les mois pour maintenir votre pouvoir d’achat actuel.

Comment calculer ma retraite ?

Pour connaître le montant de votre retraite, vous devez prendre en compte plusieurs paramètres :

• le revenu annuel moyen ;
• le taux appliqué ;
• la durée d’assurance.

Soit la formule mathématique suivante : Revenu annuel moyen x Taux x (nombre de trimestres / durée de référence) = Pension de retraite. Cela ne nous avance pas beaucoup ? Voilà pourquoi nous allons vous expliquer en détail la signification de ces termes. Commençons par le revenu annuel moyen. C’est parti !

Le revenu annuel moyen 

Appelé aussi le Salaire Annuel Moyen (SAM), il correspond soit :

• à la moyenne des 25 meilleures années pour les salariés et les cadres du secteur privé ;
• ou aux six derniers mois de rémunération pour les agents de la fonction publique.

Le SAM correspond à la moyenne des 25 meilleurs salaires annuels, pris en compte dans la limite du plafond annuel de la Sécurité Sociale, soit 43 992 € pour l'année 2023.

Le taux

Passons à présent au taux. Il dépend, lui aussi, de deux paramètres : 

• l’âge ; 
• le nombre de trimestres que vous avez acquis. 

Dans le régime général, le taux plein est de 50 %. Le taux plein minimum est de 652,60 € par mois pour une carrière sans carences. La règle de calcul est simple : la retraite de base du salarié est égale à 50 % du Salaire Annuel Moyen, dans la limite du Plafond Annuel de la Sécurité sociale.

Pour une retraite pleine, le taux varie entre 37,5 % et 50 % pour les cadres et les salariés, et est fixé à 75 % pour les fonctionnaires. Pour atteindre le taux maximum, il faut en principe travailler jusqu’à ses 62 ans (âge du taux plein), mais parfois cela ne suffit pas. En effet, vous pouvez très bien avoir 62 ans mais ne pas avoir réuni le nombre de trimestres suffisant pour atteindre le taux maximum. Dans ce cas-là, vous pouvez toujours continuer à travailler jusqu’à obtenir le nombre de trimestres requis ou bien repousser votre départ à la retraite jusqu’à atteindre l’âge du taux maximum automatique soit 67 ans. 

Enfin, vous pouvez également obtenir la retraite au taux maximum dès vos 62 ans si vous êtes : 

• handicapé à 50 % ;
• titulaire d’une pension d’invalidité ;
• mère de famille ouvrière ; 
• ancien combattant.

La durée d’assurance

Quand on parle de durée d’assurance, on parle du nombre de trimestres durant lesquels vous avez cotisé. Sur une année, on peut acquérir jusqu’à 4 trimestres. Là encore, le nombre de trimestres requis (qui équivaut à la durée de votre carrière) dépend de votre année de naissance :

Gardez tout de même à l’esprit que votre retraite sera calculée en fonction de ce nombre de trimestres et pourra donc être minorée ou majorée. On parle alors de décote ou de surcote.

Le nombre d’enfants est aussi à prendre en compte pour la simulation de votre retraite. Ce critère peut vous permettre de bénéficier de trimestres supplémentaires : c’est ce qu’on appelle les trimestres de majoration pour enfant.

Exemple

Marie, née le 12 février 1972, mère de deux enfants, travaille depuis 1995 en tant que salariée cadre. Son salaire est de 60 000 euros bruts annuels, et elle anticipe une évolution à la hausse pour ses futurs revenus.

Partant de ce principe, l'estimation est la suivante :

• dernier revenu professionnel estimé : 4 838 euros par mois,
• pension de retraite nette estimée : 2 554 euros par mois, soit 53 %,
• âge du départ en retraite : 65 ans et 7 mois,
• année du départ en retraite : 2037,
• nombre de trimestres manquants : 59.

Sources 

Retraite dans le privé - service-public.fr 
Retraite complémentaire - agirc-arrco.fr
Retraite des indépendants - service-public.fr 
Mes droits à la retraite - info-retraite.fr