<div class="bon-a-savoir"><p><strong>Dans la poche</strong></p><p>Le rachat de cr&eacute;dit avec la m&ecirc;me banque s&#39;applique aux cr&eacute;dits immobiliers seulement.</p><p>La fid&eacute;lit&eacute; n&#39;est pas toujours r&eacute;compens&eacute;e&nbsp;: vous pouvez trouver une offre plus avantageuse chez la concurrence.</p><p>La loi d&#39;aide &agrave; la mobilit&eacute; bancaire permet de transf&eacute;rer votre cr&eacute;dit : la nouvelle banque se charge de tout.</p></div><div>&nbsp;</div><h2><strong>Est-il int&eacute;ressant de faire racheter ses cr&eacute;dits par sa banque ?</strong></h2><p><strong><a href="https://www.climb.fr/guides/rachat-de-credit" target="_blank">Le rachat (ou regroupement) de cr&eacute;dit</a></strong> consiste &agrave; solder ses cr&eacute;dits dans un organisme bancaire afin qu&#39;ils soient d&eacute;plac&eacute;s dans une autre banque et qu&#39;un nouveau contrat de pr&ecirc;t soit &eacute;tabli. Mais il est &eacute;galement possible que cette op&eacute;ration se fasse avec la banque initiale : on parle alors de <strong>ren&eacute;gociation de pr&ecirc;t</strong>. Cela concerne uniquement les cr&eacute;dits immobiliers.</p><h3><strong>Les avantages de la ren&eacute;gociation de cr&eacute;dit</strong></h3><p>En plus de faciliter les d&eacute;marches (puisque vous gardez le m&ecirc;me interlocuteur), la ren&eacute;gociation de pr&ecirc;t avec votre banque a l&#39;int&eacute;r&ecirc;t de ne pas r&eacute;initialiser enti&egrave;rement votre contrat de pr&ecirc;t : vous n&#39;avez pas &agrave; payer d&#39;<strong>indemnit&eacute;s de remboursement anticip&eacute;</strong>, et votre caution ou hypoth&egrave;que est maintenue.</p><p>Autre avantage lorsque vous passez par votre banque : les d&eacute;marches sont <strong>beaucoup plus rapides</strong>. En effet, vous n&#39;avez pas &agrave; passer les diff&eacute;rentes &eacute;tapes de validation de votre dossier emprunteur.&nbsp;</p><p>La ren&eacute;gociation de cr&eacute;dit prend la forme d&#39;un <strong>avenant</strong> qui module certains param&egrave;tres de votre contrat : une r&eacute;duction du taux d&#39;int&eacute;r&ecirc;t, une n&eacute;gociation de l&#39;assurance emprunteur, une nouvelle mensualit&eacute; de remboursement...</p><p>En revanche, ce n&#39;est pas parce que vous &ecirc;tes chez votre banque qu&#39;elle vous d&eacute;roulera forc&eacute;ment le tapis rouge. Au contraire, il peut parfois &ecirc;tre plus int&eacute;ressant d&#39;aller voir ailleurs : tout d&eacute;pend de votre profil d&#39;emprunteur et de la proposition de ren&eacute;gociation qui vous est faite. &nbsp;</p><p>[[cta_top]]</p><h3><strong>Les limites de la ren&eacute;gociation de cr&eacute;dit</strong></h3><p>M&ecirc;me si elle permet d&#39;optimiser un cr&eacute;dit en cours, le premier b&eacute;mol de la ren&eacute;gociation de cr&eacute;dit tient &agrave; son nom m&ecirc;me : elle ne vous permet pas d&#39;en regrouper plusieurs. Elle propose aussi moins d&#39;avantages :&nbsp;</p><ul><li>vous n&#39;avez pas la possibilit&eacute; de choisir entre plusieurs offres ;</li><li>les petits emprunteurs ont moins de marge de n&eacute;gociation ;</li><li>les taux et modalit&eacute;s sont souvent moins int&eacute;ressants qu&#39;en changeant d&#39;organisme bancaire.&nbsp;</li></ul>[[cta_middle_1]]<h2><strong>Pourquoi changer de banque pour un rachat de cr&eacute;dit ?</strong></h2><h3><strong>Un processus simplifi&eacute;</strong></h3><p>Comme on l&#39;a vu, ren&eacute;gocier avec votre banque vous &eacute;vite peut-&ecirc;tre certaines formalit&eacute;s administratives, mais le jeu n&#39;en vaut pas forc&eacute;ment la chandelle. Et ce, d&#39;autant plus que le d&eacute;marchage n&#39;est pas forc&eacute;ment si compliqu&eacute; !&nbsp;</p><p>En effet, depuis 2017, la <strong>loi d&#39;aide &agrave; la mobilit&eacute; bancaire</strong> permet de simplifier les transitions de dossier. C&#39;est la banque qui se charge de r&eacute;cup&eacute;rer vos contrats aupr&egrave;s de la banque pr&eacute;c&eacute;dente, et ce, sans aucuns frais de dossier. Vous devez simplement signer un mandat de mobilit&eacute;.</p><p>Par ailleurs, si vous h&eacute;sitez sur l&#39;&eacute;tablissement bancaire &agrave; contacter, vous pouvez gagner du temps avec une <strong>simulation de rachat de cr&eacute;dit </strong>: vous saurez ainsi quelles banques sont les plus compatibles avec votre profil d&#39;emprunteur. Autre solution : passer par un courtier qui se chargera de s&eacute;lectionner les meilleures propositions.</p><p>Enfin, si vous craignez de devoir domicilier votre compte courant dans votre nouvelle banque, sachez que ce n&#39;est <strong>plus obligatoire </strong>depuis la loi Pacte 2019. Vous pouvez tr&egrave;s bien regrouper vos cr&eacute;dits dans un &eacute;tablissement, et garder le m&ecirc;me compte bancaire pour votre budget et pour votre salaire.</p><p><iframe allow="accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture" allowfullscreen="" frameborder="0" height="315" src="https://www.youtube.com/embed/drmQO3aPWEE" title="YouTube video player" width="560"></iframe></p><h3><strong>Des conditions de rachat plus avantageuses</strong></h3><p>L&agrave; o&ugrave; la ren&eacute;gociation de cr&eacute;dit avec votre banque vous limite (en termes de cr&eacute;dit et de modification de pr&ecirc;t), se tourner vers d&#39;autres &eacute;tablissements peut se r&eacute;v&eacute;ler une strat&eacute;gie gagnante :</p><ul><li>les offres de rachat sont souvent plus comp&eacute;titives, avec des <strong>taux plus attractifs </strong>;</li><li>vous avez la possibilit&eacute; de <strong>regrouper</strong> cr&eacute;dits immobiliers et cr&eacute;dits &agrave; la consommation ;</li><li>vous n&#39;avez plus qu&#39;&agrave; payer une seule <strong>assurance emprunteur</strong> ;&nbsp;</li><li>vous pouvez baisser vos mensualit&eacute;s ou <strong>r&eacute;duire </strong>votre dur&eacute;e d&#39;emprunt.</li></ul><p>Le rachat de cr&eacute;dit est une op&eacute;ration qui, selon les profils d&#39;emprunteurs, peut permettre d&#39;&eacute;viter le surendettement et de lisser les mensualit&eacute;s. Toutefois, il convient d&#39;<strong>analyser de pr&egrave;s votre situation</strong> pour savoir si un regroupement de cr&eacute;dit en vaut r&eacute;ellement la peine : n&#39;h&eacute;sitez pas &agrave; vous rapprocher d&#39;un sp&eacute;cialiste pour en avoir le c&oelig;ur net.</p><h2><strong>Sources</strong></h2><p><a href="https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F146" target="_blank"><strong>Comment ren&eacute;gocier ou obtenir le rachat de son cr&eacute;dit immobilier ?</strong></a> - service-public.fr<br /><a href="https://www.abe-infoservice.fr/banque/credit-immobilier/que-savoir-si-vous-souhaitez-renegocier-le-taux-de-votre-credit-immobilier#2" target="_blank"><strong>Que savoir si vous souhaitez ren&eacute;gocier le taux de votre cr&eacute;dit immobilier ?</strong></a> - ABE-infoservice.fr<br /><a href="https://www.economie.gouv.fr/particuliers/taux-annuel-effectif-global-TAEG" target="_blank"><strong>Cr&eacute;dit : &agrave; quoi correspond le taux annuel effectif global (TAEG) ?</strong></a> - economie.gouv.fr<br /><strong><a href="https://www.economie.gouv.fr/particuliers/rembourser-credit-immobilier-avant-terme-anticipation" target="_blank">Rembourser son cr&eacute;dit immobilier avant son terme : comment &ccedil;a marche ?</a> </strong>- economie.gouv.fr</p>

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Est-ce que ma banque peut racheter mes crédits ?

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Qui de mieux pour parler de notre service que nos utilisateurs ? Lucile, 31 ans, account manager chez Microsoft France, vous raconte son expérience avec Climb et vous donne son avis sur le service que nous proposons.

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<h2><strong>Le Crowdfunding Immobilier et son impact sur votre &eacute;pargne</strong></h2><p>Le Crowdfunding Immobilier est un produit d&rsquo;investissement risqu&eacute; et dynamique. Il vous permet de diversifier vos investissements et d&rsquo;investir dans l&rsquo;immobilier sur des p&eacute;riodes d&rsquo;investissements courtes (en g&eacute;n&eacute;ral moins de 24 mois).</p><h3><strong>Pourquoi choisir d&rsquo;investir en Crowdfunding Immobilier avec Climb ?</strong></h3><p>Les projets de Crowdfunding Immobilier sont des investissements convoit&eacute;s qui peuvent se terminer en quelques minutes.</p><p><strong>Premier sur l&#39;info</strong> : gr&acirc;ce &agrave; Climb vous avez acc&egrave;s &agrave; des projets en exclusivit&eacute; et sur un laps de temps plus important !</p><div class="avis-expert"><p>&laquo; Le Crowdfunding Immobilier est un produit d&rsquo;investissement risqu&eacute; avec beaucoup d&rsquo;acteurs existants sur le march&eacute;. Nous avons choisi de travailler avec ClubFunding leader du march&eacute; et au taux de d&eacute;faut de projets de 0 %. &raquo;</p></div><h3><strong>&nbsp;Le Crowdfunding Immobilier en d&eacute;tail</strong></h3><p>Le Crowdfunding Immobilier est un financement participatif. Les fonds lev&eacute;s via la campagne de crowdfunding permettent de financer des op&eacute;rateurs immobiliers.<br />Les particuliers (vous) pr&ecirc;tent de l&rsquo;argent &agrave; un op&eacute;rateur immobilier en &eacute;change d&rsquo;int&eacute;r&ecirc;ts. L&rsquo;op&eacute;rateur devra mettre des garanties en place afin de compenser les risques de d&eacute;faut.<br />Les projets sont en moyenne sur des p&eacute;riodes de 24 mois et avec des taux de rendement bruts annuels de 10 %.</p><p><strong>Impact sur votre &eacute;pargne</strong>&nbsp;: revenus compl&eacute;mentaires g&eacute;n&eacute;r&eacute;s par le rendement et vers&eacute;s mensuellement ou in fine.</p><p><strong>Impact sur vos imp&ocirc;ts</strong>&nbsp;: flat tax de 30 % pr&eacute;lev&eacute;e &agrave; la source de votre rendement brut.</p><table class="tableau"><thead><tr><th scope="col">Avantages&nbsp;✅</th><th scope="col">Limites ❌</th></tr></thead><tbody><tr><td><ul><li>Maturit&eacute;s courtes (12 &agrave; 24 mois en moyenne)</li><li>Rendements int&eacute;ressants</li><li>Fiscalit&eacute; avantageuse &eacute;ligible &agrave; la flat tax de 30 %</li></ul></td><td><ul><li>Perte en capital totale en cas de d&eacute;faut de l&rsquo;op&eacute;rateur</li><li>Illiquidit&eacute; totale : impossible de retirer son argent avant la fin du projet</li><li>Il faut faire attention au partenaire et projets choisis, car ils peuvent &ecirc;tre peu qualitatifs</li></ul></td></tr></tbody></table><h2><strong>Notre approche</strong></h2><p>Nous avons choisi notre partenaire Crowdfunding Immobilier selon plusieurs crit&egrave;res essentiels :</p><ol><li><p>L&rsquo;expertise du partenaire : actif depuis 2014 et leader du march&eacute;, il pr&eacute;sente 0 % de taux de d&eacute;faut.</p></li><li><p>La qualit&eacute; des projets : processus d&rsquo;analyse des projets solide, fortes garanties demand&eacute;es et expertise du partenaire.</p></li><li><p>Les conditions propos&eacute;es : versement des int&eacute;r&ecirc;ts mensuels dans la grande majorit&eacute; des projets, maturit&eacute;s et rendements int&eacute;ressants.</p></li></ol><h3><strong>Nos partenaires</strong></h3><p>ClubFunding est une plateforme de financement participatif agr&eacute;&eacute;e par l&rsquo;Autorit&eacute; des March&eacute;s Financiers depuis avril 2015. Elle permet aux op&eacute;rateurs immobiliers de trouver des financements compl&eacute;mentaires pour mener &agrave; bien leurs diff&eacute;rents programmes. Depuis son lancement, ClubFunding a financ&eacute; plus de 900 projets, ce qui repr&eacute;sente 1 milliard d&rsquo;euros de financement.</p><h2><strong>Le cycle de vie de votre investissement Crowdfunding Immobilier</strong></h2><p>Le Crowdfunding Immobilier est un outil puissant pour diversifier ses placements sur une p&eacute;riode d&rsquo;investissement courte.</p><h3><strong>Ouverture d&rsquo;un projet Crowdfunding Immobilier</strong></h3><p>Votre conseiller vous informe de votre acc&egrave;s au projet en exclusivit&eacute;. 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Rachat de crédit : comment réduire mes mensualités ?

<p><strong>On connaît les nombreux avantages du rachat de crédit. Regroupement des prêts, allègement des mensualités ou encore baisse du taux d’endettement. Mais concrètement, comment ça marche ? Quelles sont les étapes à suivre ? Les pièges à éviter ? Climb vous dit tout. Suivez le guide ! </strong></p><div>[[cta_top]]</div><h2><strong>Le rachat de crédit étape par étape</strong></h2><h3><strong>Faire une demande de rachat de crédit</strong></h3><p>Sans surprise, la première étape vise à mettre le moteur en marche. Comment <a href="https://www.climb.fr/guides/rachat-de-credit"><strong>bénéficier d’un rachat de crédit</strong></a> si on n’en fait pas la demande ? Il va donc falloir préparer sa demande auprès d’un établissement financier. Cette étape est cruciale ! Il faut la préparer avec soin. </p><p>Pour commencer, avant de se lancer à corps perdu, il est plus prudent de faire une simulation et de se renseigner ! Knowledge is power. Et c’est peu de le dire. De nombreux sites offrent la possibilité de faire une simulation en ligne afin de comparer les différentes offres du marché. Vous avez d’ailleurs la possibilité de <strong><a href="https://www.climb.fr/guides/rachat-de-credit/qui-fait-regroupement-credit">vous adresser à différents acteurs</a></strong> : </p><ul><li>courtier ; </li><li>intermédiaire bancaire ;</li><li>banque ;</li><li>établissement de crédit. </li></ul><p>La demande peut se faire en ligne, par téléphone ou directement avec un conseiller.</p><h3><strong>Analyse et instruction du dossier</strong></h3><p>Une fois le dossier envoyé, un conseiller sera chargé de <strong>l’analyse de votre cas</strong>. C’est durant cette étape que l’établissement financier vers lequel vous vous êtes tourné procédera à une étude de faisabilité. En effet, tous les dossiers ne sont pas recevables et c’est l’étape où l’on fait un premier tri. De <a href="https://www.climb.fr/guides/rachat-de-credit/conditions"><strong>nombreux critères</strong></a> sont pris en compte, notamment votre solvabilité. Si votre taux d’endettement est trop élevé par exemple, l’établissement financier pourra décider de ne pas vous donner de réponse favorable. </p><p>Au contraire, si toutes les planètes sont alignées et que la banque (par exemple) estime qu’un regroupement de crédits lui profite, le dossier peut faire l’objet d’un <strong>montage</strong>. Dans les deux cas, vous serez notifié.</p><p>Une fois que la demande est acceptée et que <strong>toutes les pièces justificatives</strong> (bulletins de salaires, relevés de comptes, échéanciers de crédits…) sont fournies, un conseiller pourra lancer l’instruction de votre dossier  </p><h3><strong>L’étude de faisabilité</strong></h3><p>C’est à partir de cette étape que nous rentrons dans le cœur du sujet : <strong>la faisabilité</strong>. Pour cela, l’établissement financier va réaliser une simulation au centime près afin d’évaluer le coût global du nouveau prêt et d’être sûr qu’un rachat de crédit est profitable aux deux parties. Pour cela, plusieurs points sont abordés : </p><ul><li>le taux d’endettement, </li><li>le reste à vivre, </li><li>le ratio hypothécaire pour les financements avec garantie.</li></ul><p>Une fois tous ces points scrupuleusement vérifiés, l’établissement financier pourra vous demander des pièces justificatives supplémentaires. Si tout est en ordre, votre dossier pourra enfin être validé et une offre de rachat de crédits vous sera proposée. </p><p>La banque qui s’occupe du dossier se charge ensuite d’entrer en contact avec les différents créanciers pour le compte de son client. Pour ce faire, elle signe un document appelé <strong>mandat de recherche</strong>.</p><p><iframe allow="accelerometer; autoplay; clipboard-write; encrypted-media; gyroscope; picture-in-picture" allowfullscreen="" frameborder="0" height="315" src="https://www.youtube.com/embed/drmQO3aPWEE" title="YouTube video player" width="560"></iframe></p><h3><strong>Comment savoir si un rachat de crédit est accepté ? </strong></h3><p>Une fois toutes ces étapes passées, c’est le moment de se décider. En effet, vous allez <strong>recevoir une offre</strong> de la part de votre conseiller. Dans cette offre vous serez informé de nombreux points : </p><ul><li>le montant total du crédit ;</li><li>le coût total dû ;</li><li>la durée de remboursement ;</li><li>le taux ;</li><li>le montant de la nouvelle mensualité réduite. </li></ul><p>Pas de panique, vous n’avez pas à dire oui ou non tout de suite ! Vous disposez d’un temps de réflexion de 14 jours dans le cadre d’un regroupement de crédits consommation et de 10 jours si le regroupement de crédits est effectué avec une garantie hypothécaire. </p><p>Nous vous conseillons d’ailleurs de ne pas vous focaliser sur un seul organisme. Voyez large et ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. N’hésitez pas à <strong>faire jouer la concurrence</strong> afin de faire le choix le plus avisé et le plus adéquat selon votre situation. </p><p>Vous pouvez également faire face à des refus, ce qui peut justifier la réception de plusieurs propositions.</p><h3><strong>Quel délai pour un rachat de crédit ?</strong></h3><p>Nous arrivons à l’étape finale ! Une fois l’offre signée, tout va très vite. Le prêteur va <strong>restituer l’ensemble des dettes</strong> à tous vos créanciers. Dès le mois suivant, vous serez débité de votre première mensualité pour commencer à rembourser votre nouveau crédit. En cas de rachat de crédits avec nouveau projet, le montant de ce nouveau besoin est débloqué en même temps que le <strong>remboursement des créanciers</strong>. Cette trésorerie supplémentaire est directement injectée sur votre compte. </p><p>En général il faut attendre un certain délai pour voir les fonds se débloquer : </p><ul><li>au moins 10 jours pour un regroupement de crédit à la consommation ; </li><li>au moins 30 jours pour un regroupement de crédit avec une garantie hypothécaire.</li></ul><div class="bon-a-savoir"><p><strong>Bon à savoir</strong> </p><p>Si votre dossier a été refusé, vous devrez patienter 6 mois avant de pouvoir envoyer une autre demande. Le temps que votre situation financière s’améliore.</p></div>[[cta_middle_1]]<h2><strong>Rachat de crédit : les pièges à éviter</strong></h2><p>Maintenant que nous avons vu comment procéder pour faire un rachat de crédit, il serait judicieux d’en connaître les risques. </p><h3><strong>La durée de remboursement</strong></h3><p>Réduire ses mensualités ! C’est sans doute l’une des <a href="https://www.climb.fr/guides/rachat-de-credit/les-avantages-du-rachat-de-credit"><strong>principales raisons de faire un rachat de crédit</strong></a>. Mais pour y parvenir, il faut généralement <strong>allonger la durée de remboursement</strong>. En effet, plus l’allongement de cette durée est important, plus le coût du crédit est élevé.</p><p>Pourquoi ? À cause des intérêts ! Les mensualités supplémentaires vont générer de nouveaux intérêts et cela peut très vite se traduire par plusieurs centaines ou milliers d’euros en plus à rembourser. Gardez l’œil ouvert ! </p><h3><strong>Gare aux frais bancaires </strong></h3><p>Autre risque à ne pas négliger : le <strong>coût des frais</strong> de votre nouveau crédit :</p><ul><li>Frais de dossier ;</li><li>Pénalités de remboursement anticipé (PRA), imposées par l’ancienne banque. </li></ul><p>Revenons quelques instants sur le deuxième point. Les PRA peuvent être prévues dans certains contrats. Si vous remboursez trop vite votre prêt, votre ancienne banque pourrait le retenir « contre vous » :</p><ul><li>jusqu’à 1 % du montant total restant à payer pour un crédit à la consommation ;</li><li>jusqu’à 3 % pour un prêt immobilier ou 6 mois d’intérêts (selon le plus favorable pour vous).</li></ul><p>À titre d’exemple, si vous décidez de rembourser de manière anticipée 70 000 euros sur un prêt immobilier, vous pourriez avoir jusqu’à 2 100 euros de PRA à devoir au prêteur. </p><p>Pour être sûr que c’est le bon moment de se lancer dans un rachat de crédit et que ça sera rentable pour vous, nous vous conseillons <strong>d’additionner le coût de ces frais à celui du montant total du rachat de crédit</strong> et de le comparer au coût restant de vos prêts actuels. Ainsi, vous pourrez faire un choix éclairé.</p><h3><strong>Ne pas négliger l’assurance-crédit</strong></h3><p>Comme toute banque qui se respecte, lors de votre rachat de crédit, votre nouvelle banque va vous proposer une <strong>assurance emprunteur</strong>. N’acceptez pas sans réfléchir. Prenez le temps de comparer le taux avec celui d’autres établissements. De plus, le prêteur ne peut pas vous obliger à opter pour son assurance. Vous êtes donc libre d’en choisir une autre. </p><h3><strong>Le nouveau taux d’emprunt</strong></h3><p>Prenez aussi le temps de bien analyser <strong>votre nouveau taux d’emprunt</strong>. Il est généralement recommandé d’opter pour une différence d’au moins 1 % entre le taux de rachat et le taux moyen des anciens crédits. Mais attention ! Il faudra bien se baser sur le taux fixe qui vous promet une mensualité constante. À l’inverse, les offres à taux variables changent constamment, comme leur nom l’indique.</p><h2><strong>Sources</strong></h2><p dir="ltr"><b id="docs-internal-guid-ae8591d2-7fff-d411-3d6b-7424d8161a2f"><a href="https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F146" target="_blank">Comment renégocier ou obtenir le rachat de son crédit immobilier ?</a></b> - service-public.fr<b id="docs-internal-guid-ae8591d2-7fff-d411-3d6b-7424d8161a2f"><a href="https://www.legifrance.gouv.fr/codes/section_lc/LEGITEXT000006069565/LEGISCTA000032222241/" target="_blank">Code de la consommation</a></b> - Bulletin officiel des finances publiques<b id="docs-internal-guid-ae8591d2-7fff-d411-3d6b-7424d8161a2f"><a href="https://www.demarches.interieur.gouv.fr/particuliers/comment-renegocier-obtenir-rachat-credit-immobilier" target="_blank">Rachat de crédit</a></b> - demarches.interieur.gouv.fr</p>

Antoine Himely

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