Fini, les bas de laine, le placement préféré des Français, c'est le livret A ! Avec un taux d'intérêt à 3 %, est-il pour autant rentable ?
Dans la poche
Le livret A est un livret d'épargne réglementé dont le rendement est sécurisé.
Il offre un taux de rémunération de 3 %.
Les intérêts se calculent tous les quinze jours.
Les Français sont très attachés à leur livret A ; avec l'assurance-vie, c'est de loin leur placement préféré. En effet, selon une récente étude, plus de 94 % des Français disposent de ce livret d'épargne rémunéré. Il répond à une mécanique très précise de calcul concernant ses intérêts, la règle des quinzaines. Une ancienne méthode qui consiste à calculer les intérêts générés tous les quinze jours. Petit précis de la formule de calcul des intérêts du livret A.
Combien peut me rapporter mon livret A ?
En raison du contexte inflationniste, le taux du livret A a été revalorisé à 3 % le 1er février 2023. Si sa rémunération est limitée, son intérêt réside dans sa disponibilité et son absence de fiscalité. Les intérêts générés par le livret A ne sont pas taxés, comme c'est le cas avec les contrats d'assurance-vie ou les PEL par exemple.
Le calcul des intérêts d'épargne est basé sur la durée pendant laquelle les sommes sont restées sur le livret A. Si vous effectuez un unique versement, le taux s'applique en une fois. Si vous effectuez plusieurs versements pendant l'année, le taux est calculé chaque quinzaine.
- si une somme de 15 000 € est placée sur un livret A pendant toute l’année, alors les intérêts seront de 15 000 x 3 % = 450 €.
- si des sommes sont déposées au fil de l’année, alors un prorata va s’appliquer à chaque dépôt.
Enfin, détail à ne pas négliger : l'inflation ! De 5,2 % sur l'année 2022, elle surpasse le taux d'intérêt du livret A et doit donc être prise en considération. Pour voir son impact sur vos livrets d'épargne, utilisez le simulateur inflation ci-dessous :
Calcul des intérêts du livret A : la règle des quinzaines
La méthode des quinzaines ne date pas d'hier puisqu'elle date de l'époque où les calculs d’intérêts étaient encore effectués à la main. Ce qui explique la périodicité des calculs toutes les deux semaines, et non tous les jours. La France est le dernier pays d'Europe à utiliser encore ce mode de calcul des intérêts. En effet, même depuis le passage à l'automatisation, puis la numérisation des calculs à la seconde près, la France continue d'appliquer la règle des quinzaines.
Le saviez-vous ?
Même une fois son plafond atteint, le livret A continu de générer des intérêts jusqu'à sa clôture par son titulaire. Ce qui explique que le montant maximum du livret A peut facilement dépasser le seuil de versements fixé par l'État.
Comme son nom l'indique, cette méthode consiste à calculer les intérêts générés par quinzaine de jours. Une année comptant 12 mois, cela équivaut à 24 quinzaines. Notez que cette méthode ne s'applique pas qu'au livret A, on l'utilise également pour le calcul des intérêts du PEL par exemple. Bien qu'avec ce dernier, la plupart des établissements bancaires préfèrent appliquer la règle du calcul au jour le jour.
Calcul des intérêts du livret A : date
Le principe est simple, toute somme déposée à un jour X du mois génère des intérêts la quinzaine suivante. Donc, si vous déposez des sommes le 3 du mois, il faudra attendre le 15 pour voir les intérêts pris en compte. C'est pour cette raison que l'on conseille aux titulaires de livret A d'effectuer les versements soit le 30 ou le 31, soit le 14 du mois. De cette façon, ils seront pris en compte :
- soit le 1er du mois suivant ;
- soit le 15 du mois suivant.
De facto, la deuxième quinzaine de février est de 13 jours alors que celle de mai est de 16 jours, par exemple.
Pour résumer, pour toute opération (retrait ou dépôt) réalisée entre le 1er et 15 du mois, la date de valeur est fixée au 16 pour un dépôt, au 30 ou 31 pour un retrait. Après le 15 du mois (à partir du 16), la date de valeur est le 1er du mois suivant pour un dépôt, au 15 du mois en cours pour un retrait.
►Lire aussi : Livret A : comment faire des virements ?
Foire aux questions
🤔 Quelle est la méthode de calcul des intérêts du Livret Jeune ?
Le calcul des intérêts d'un Livret Jeune obéit à la règle des intérêts "simples" (pour les différencier des intérêts composés). C'est-à-dire que les intérêts sont calculés uniquement sur le capital de départ et sur une seule année. Par exemple, pour un Livret Jeune avec un versement initial de 1 400 €, avec un taux de 3 %, cela donne :
(1 400 x 3) : 100 = 42 € d'intérêts
Ces intérêts sont versés au 31 décembre de l'année du versement initial.
🤷 Quel est le plafond du livret A à la Banque Postale ?
Produit d'épargne réglementée, le livret A affiche le même plafond à la Banque Postale que dans toutes les autres banques : 22 950 €. Le doute s'est installé lorsqu'en 2009, la Banque Postale a fait parvenir un courrier à 60 000 de ses clients titulaires de livrets A leur demandant de régulariser leur situation. Selon la banque, certains clients auraient effectué des versements supérieurs au plafond et ainsi perçu des intérêts à tort.
🤷 Comment calcule-t-on les intérêts du livret LDD ?
La méthode utilisée est la même que celle du livret A : la fameuse règle des quinzaines. Le Livret de Développement Durable (LDD) est plafonné à 12 000 €, avec un taux de 3 %. Les intérêts sont calculés le 1er et le 16 de chaque mois.
Prenons un exemple ; un livret LDD ouvert le 24 octobre, avec un versement initial de 3 000 €. Les intérêts seront pris en compte à partir du 1er novembre. Entre le 1er novembre et le 31 décembre, il reste 4 quinzaines restantes sur les 24 que compte une année calendaire. Donc, avec un taux de rémunération de 3 % par quinzaine, les intérêts générés sur votre livret A jusqu'à la fin de l'année s'élèvent donc à : 3 000 x 3 % x 4/24 = 15 €.
🤝 Quelle est la règle de calcul des intérêts du PEL ?
Pour calculer les intérêts d'un Plan Épargne Logement (PEL), deux méthodes possibles :
- la règle des quinzaines, la même utilisée pour le livret A ;
- le calcul au jour le jour : les intérêts courent à compter du jour de crédit (ou de débit) sur le compte. La rémunération est immédiate si des fonds sont versés. Elle cesse dès qu’ils sont retirés.
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